Chuyển khoản trên 400 triệu phải chờ 24 giờ từ 1/3/2027: hiểu đúng

Từ ngày 1/3/2027, một số lệnh chuyển tiền trực tuyến từ 400 triệu đồng trở lên sẽ phải chờ ít nhất 24 giờ mới vào tài khoản người nhận, nếu chủ tài khoản không tự đăng ký hạn mức khác. Quy định không chặn mọi giao dịch lớn: thời gian chờ chỉ áp vào lệnh chuyển tới người nhận mới hoặc vượt hạn mức bạn đã chọn. Mục đích là chừa cho nạn nhân một khoảng lặng để nhận ra mình đang bị thao túng trước khi tiền rời đi.

Tin này lan rộng từ giữa năm và tiếp tục được hỏi nhiều trong tháng 11/2026, khi các ngân hàng bắt đầu chuẩn bị tính năng đăng ký hạn mức trong ứng dụng. Bài viết dưới đây giải thích phạm vi áp dụng, những trường hợp không bị ảnh hưởng và cách thiết lập để không lỡ việc khi cần chuyển gấp.

Văn bản nào đặt ra mốc 24 giờ

Theo bài Tiền Phong đăng ngày 24/7/2026, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) yêu cầu các ngân hàng triển khai cơ chế thời gian chờ theo Công văn số 6190 và phải hoàn thành trước ngày 1/3/2027. Mức 400 triệu đồng là hạn mức mặc định, tức là con số ngân hàng tự áp nếu khách hàng cá nhân không đăng ký mức riêng.

Ông Phạm Anh Tuấn, Vụ trưởng Vụ Thanh toán NHNN, được báo dẫn lời cho biết quy định trao quyền cho khách hàng tự đặt thêm một lớp bảo vệ với giao dịch giá trị lớn hoặc có rủi ro. Nói cách khác, đây là công cụ người dùng điều chỉnh được, không phải một bức tường cứng.

Lệnh chuyển nào phải chờ, lệnh nào vẫn đi ngay

Theo mô tả trong bài báo, thời gian chờ tối thiểu 24 giờ áp vào ba nhóm giao dịch trực tuyến:

1. Chuyển tiền tới tài khoản thụ hưởng mới, tức người bạn chưa từng chuyển.
2. Giao dịch vượt hạn mức mà chính bạn đã chủ động đăng ký.
3. Chuyển tới tài khoản chưa từng nhận từ bạn một khoản bằng hoặc lớn hơn hạn mức đã đăng ký trong vòng 1 năm liền kề trước đó.

Những giao dịch nằm ngoài ba nhóm trên, kể cả khi lớn hơn 400 triệu đồng, không bị giữ lại. Ví dụ, nếu tháng trước bạn đã trả 500 triệu cho một nhà thầu quen, lần trả tiếp theo cho đúng tài khoản đó thường không rơi vào diện chờ.

Nguồn: tổng hợp từ bài Tiền Phong ngày 24/7/2026. Chi tiết vận hành cụ thể phụ thuộc từng ngân hàng.

Vì sao 24 giờ lại có ích với nạn nhân lừa đảo

Các kịch bản giả công an, giả nhân viên ngân hàng hay "đầu tư lãi cao" đều có chung một chiêu: thúc ép làm ngay, cấm kể với người nhà. Khi tiền chuyển tức thì, nạn nhân chỉ tỉnh ra lúc đã mất. Một ngày chờ cho phép bạn ngủ một đêm, gọi cho con cái, hỏi lại tổng đài ngân hàng, và nếu cần thì hủy lệnh.

Lớp bảo vệ này không thay thế các công cụ đang có. Bài báo nêu rõ xác thực sinh trắc học, OTP, xác thực đa yếu tố và giám sát giao dịch bất thường vẫn giữ nguyên. Trong thực tế, hệ thống cảnh báo tài khoản nghi lừa đảo (SIMO) đã gửi 5,8 triệu lượt cảnh báo sau một năm vận hành, khiến khoảng 1,9 triệu lượt khách hàng dừng hoặc hủy giao dịch với tổng giá trị gần 7.200 tỷ đồng, theo số liệu NHNN nêu tại diễn đàn ngày 6/11/2026 được CafeF đăng lại từ Sài Gòn Giải Phóng. Thời gian chờ là bước tiếp theo theo cùng hướng: kéo dài khoảnh khắc trước khi tiền đi.

Báo Tiền Phong cũng cho biết Anh, Úc, Singapore, Ấn Độ và Đài Loan (Trung Quốc) đã dùng cơ chế tương tự cho giao dịch rủi ro cao hoặc người nhận mới.

Ai nên chủ động đăng ký hạn mức thấp hơn 400 triệu

Mức mặc định 400 triệu phù hợp với người hiếm khi chuyển số tiền lớn. Nhưng với một số nhóm, đặt hạn mức thấp hơn là quyết định khôn ngoan:

• Người cao tuổi có sổ tiết kiệm đáo hạn hoặc tiền lương hưu tích lũy, vốn là mục tiêu ưa thích của các cuộc gọi giả danh cơ quan chức năng.
• Người vừa bán nhà, bán đất và đang giữ khoản tiền lớn trong tài khoản thanh toán.
• Người ít dùng ngân hàng số, dễ bị hướng dẫn "từng bước" qua điện thoại.

Ví dụ, nếu hằng tháng bạn hiếm khi chuyển quá 50 triệu cho người mới, việc đặt hạn mức 50 triệu nghĩa là bất kỳ lệnh lớn bất thường nào cũng bị giữ lại một ngày. Bạn vẫn có thể đổi hạn mức hoặc hủy dịch vụ khi không còn nhu cầu, theo bài báo. Kết hợp với hạn mức giao dịch thẻ đã đặt sẵn, tài khoản của bạn có hai lớp chặn độc lập.

Chuyển tiền mua nhà, đặt cọc: cách tránh bị kẹt

Người lo nhất là ai sắp đặt cọc mua nhà, mua xe hay thanh toán hợp đồng lớn sau tháng 3/2027. Vài cách giảm phiền:

• Lên lịch sớm một ngày. Nếu buổi ký hợp đồng diễn ra thứ Sáu, hãy tạo lệnh từ thứ Năm. Bên bán sẽ thấy tiền đúng hẹn.
• Chuyển một khoản nhỏ trước để kiểm tra tên chủ tài khoản. Tuy nhiên, khoản nhỏ không làm người nhận thoát khỏi diện "chưa từng nhận khoản bằng hoặc vượt hạn mức", nên vẫn cần tính thời gian chờ cho khoản chính.
• Giao dịch tại quầy nếu thực sự gấp: quy định nói về chuyển tiền trực tuyến; hãy hỏi chi nhánh về thủ tục cụ thể của ngân hàng bạn.
• Kiểm tra lại số tài khoản qua kênh thứ hai, chẳng hạn gọi trực tiếp cho bên bán thay vì tin số tài khoản gửi qua Zalo, vì tài khoản mạng xã hội của bên bán có thể đã bị chiếm.

Kẻ gian có thể lợi dụng chính quy định này

Mỗi khi có quy định mới, các nhóm lừa đảo thường mượn tên nó để dựng kịch bản. Có thể dự đoán vài kiểu tin nhắn như "tài khoản của bạn bị giữ 24 giờ, bấm link để mở khóa" hay "đóng phí để được miễn thời gian chờ". Hãy nhớ: thời gian chờ là thiết lập trong ứng dụng ngân hàng chính thức, không có dịch vụ trả phí nào để "rút ngắn" qua đường link. Nếu thấy tin nhắn kiểu đó, đừng bấm, và nên đọc thêm cách phòng mã độc đọc trộm OTP vì link giả thường đi kèm ứng dụng cài ngoài cửa hàng.

Một biến thể khác: kẻ gian hối thúc nạn nhân hủy dịch vụ thời gian chờ "để kịp làm thủ tục". Bất kỳ ai yêu cầu bạn tắt một tính năng bảo vệ thì gần như chắc chắn không đứng về phía bạn.

Việc nên làm trước tháng 3/2027

1. Cập nhật ứng dụng ngân hàng khi có phiên bản mới, xem mục cài đặt hạn mức và thời gian chờ.
2. Quyết định mức phù hợp với thói quen chi tiêu của mình, không cần giữ mức 400 triệu nếu bạn ít khi chuyển nhiều như vậy.
3. Cài đặt giúp cha mẹ lớn tuổi, đặt mức thấp và giải thích rằng thời gian chờ là để bảo vệ họ.
4. Ghi lại số tổng đài chính thức của ngân hàng để gọi hủy lệnh trong 24 giờ nếu nghi ngờ.

Khi đã lỡ chuyển và phát hiện bị lừa, khoảng chờ chính là lúc gọi ngân hàng hiệu quả nhất. Nếu tiền đã đi, hãy xem hướng dẫn yêu cầu hoàn tiền khi bị lừa để biết cần chuẩn bị giấy tờ gì.